доступ к своему счету даже из интернет-кафе.

Третий вид решения – системы на мобильной платформе. Это разновидность онлайнового банкинга, позволяющая владельцам компании управлять счетом с карманных персональных компьютеров (КПК) и коммуникаторов. На этом предложения производителей систем дистанционного банкинга для юридических лиц исчерпываются: пользоваться тем спектром предложений, который доступен физическим лицам, компании не могут технически. Полноценное управление счетом через call-центр, sms-сервис банка или через WAP (Wireles Application Protocol) для юридического лица невозможно. В отличие от физических лиц компании делают платежи по так называемым свободным реквизитам, т.е. они могут переводить средства куда угодно на огромное количество разных счетов. Число реквизитов при этом слишком велико, чтобы можно было вводить их с клавиатуры мобильного телефона.

Call-центр, sms– и WAP-банкинг компании могут использовать только в качестве информационных сервисов. Например, сейчас некоторые банки начинают внедрять систему оповещения клиентов о поступлении средств на их счета. Владелец компании или, по его решению, другой человек в компании будут получать sms-сообщения на свой мобильный телефон. Клиент сможет сам решать, какие фильтры для сообщений выставить: например, он может получать сообщения только о кредитных операциях, или только о дебетовых, или сообщения о переводе на счет сумм свыше 1 млн руб. У активно работающей компании очень много платежей, контролировать которые не имеет смысла.

Деловая практика свидетельствует о тенденции клиентов к «похудению». По словам банкиров, компании, которые только сейчас начинают устанавливать системы дистанционного банкинга, в 90% случаев выбирают системы с «тонким клиентом». Главная причина – простота установки и удобство использования. Однако, по словам производителей, офлайновые системы дистанционного банкинга тоже имеют право на существование и востребованы рынком. Есть две причины, по которым компании продолжают пользоваться «толстым клиентом». Во-первых, когда компания по техническим причинам не имеет доступа в Интернет, во-вторых, некоторые бизнесмены все еще не воспринимают Интернет как среду для финансовых трансакций.

Часто использование системы «толстый клиент» оправдано еще и тем, что бухгалтерия крупной компании, у которой недостаточно сильный ИТ-департамент, нередко сознательно не имеет доступа в Интернет, чтобы максимально снизить риск занести в систему какой-нибудь вирус.

Удобство использования системы «тонкий клиент», обусловливающее их популярность среди юридических лиц, связано с отсутствием необходимости технической поддержки системы: нет программного обеспечения – нет и поломок в системе. Банки стремятся использовать интернет-технологии, сокращая свои издержки на техническую поддержку программного обеспечения, которое они устанавливают у клиентов.

Онлайновые системы также позволяют крупным холдингам вести мониторинг и финансовый контроль дочерних структур в рамках холдинга. При использовании онлайн-системы работать в ней могут одновременно несколько человек, находящихся на большом расстоянии друг от друга. Если головная компания, имеющая несколько заводов и дочерних предприятий, хочет контролировать все трансакции, то интернет-технологии очень упрощают ей работу. В этом смысле интернет-система с использованием технологий «тонкого клиента» может обеспечить поддержку банком крупных корпоративных клиентов с территориально удаленными подразделениями.

С точки зрения возможности пропажи информационной базы в случае форс-мажора онлайновые системы надежнее офлайновых. Если у клиента установлена система «толстый» банк – клиент, вся база данных хранится у него в компьютере. Если он пользуется системой «тонкий» банк – клиент, база данных хранится на сервере банка. Это во много раз надежнее: в банке существует соответствующая процедура дублирования информации. Таким образом, гарантий, что в случае форс-мажора или заражения вирусом клиентского компьютера (даже при отсутствии доступа в интернет-компьютер может быть заражен, например, через обычную флэш-карту) информационная база сохранится, при использовании «тонкого клиента» гораздо больше.

Проблема антивирусной защиты напрямую связана с использованием типов программно-аппаратного обеспечения, поддерживающего информационный обмен. Наиболее защищены коммуникаторы и КПК – для них вирусов еще просто не написано, и пока существует совсем немного вирусов, которые могут поразить эти средства связи. Специалисты утверждают, что с точки зрения проникновения в систему извне офлайновые и онлайновые системы практически одинаково безопасны. Взломать систему очень сложно. Если брать соотношение стоимости этой операции и выгоды, которую получает от нее злоумышленник, это нерентабельная задача. Дело в том, что в случае применения систем «тонкий» банк – клиент банки могут устанавливать лимиты активности по суммам, исходя из требований безопасности. Это обеспечивает защищенность клиента от внешнего проникновения в систему потому что, как правило, лимиты не покрывают затрат хакера на взлом системы. Однако, по мнению ряда аналитиков, система «толстый» банк – клиент безопаснее, чем система, работающая в Интернете. Она надежнее с точки зрения устойчивости к атакам злоумышленников извне.

По данным управления методологии рисков Банка России, серьезных случаев хакерских взломов систем дистанцинного банкинга в России пока не было. Все злоупотребления и мошенничества, которые происходят в компаниях, связаны с банальной кражей или копированием кодов доступа у клиента. В том числе и сотрудниками компании. С точки зрения проникновения извне у всех систем дистанционного банкинга, которые существуют на рынке, риски примерно одинаковы. Поэтому определяющим фактором выступает скорее то, как работает комплекс организационно-технических мероприятий, обеспечивающий безопасность систем, установленных в банке.

Надежность защиты от взлома серьезно зависит от обстановки в компании. По словам банкиров, какая бы система ни стояла – с «толстым» или «тонким клиентом», компания должна серьезно относиться к вопросам информационной безопасности и следить, чтобы коды доступа в систему были недосягаемы для сотрудников. Большинство опрошенных банков подтверждают, что атаки на системы дистанционного банкинга, похищение и копирование «ключей» почти всегда проводят работники компании-клиента из-за несерьезного отношения топ-менеджмента к этой информации.

«Ключи» электронно-цифровой подписи для доступа к системам могут храниться как на бумажных, так и на электронных носителях, например на дискете. Согласно регламентам банков в целях безопасности «ключи» создаются на срок от полугода до 14 месяцев, а затем меняются на новые. Банкиры советуют в случае появления каких-нибудь сомнений в «ключах» немедленно их заблокировать, генерировать новую пару «ключей» и зарегистрировать ее в банке, услугами дистанционного банкинга которого пользуется эта компания.

Для выбора системы банк – клиент следует руководствоваться следующими соображениями. Основными лидерами-разработчиками систем дистанционного банкинга для юридических лиц в России являются две компании: «БИФИТ» и «Банк'с софт системс» (БСС). По данным БСС, системы банк – клиент сегодня используют почти 100% банков. При этом около 60% из них применяют онлайновые системы. И разработчики, и банкиры сходятся во мнении, что оба типа систем – банк – клиент и интернет-клиент – наиболее оптимальны по бизнес-функциональности и практически одинаковы по уровню информационной безопасности. Кроме того, системы «толстый» банк – клиент по уровню удобства пользования постепенно приближаются к системам «тонкий» банк – клиент.

Поэтому при выборе системы дистанционного банкинга, не важно – офлайновая она или онлайновая, и кредитным организациям, и их клиентам следует обращать внимание на одни и те же параметры:

• кто является ее производителем (целесообразнее работать с лидерами в этой отрасли);

• с помощью каких средств криптографии было написано программное обеспечение системы (лучше выбрать такую систему, чтобы программное обеспечение для нее было написано с использованием сертифицированных в ФАПСИ (теперь этим занимается ФСБ));

• удобство использования системы на практике, это гибкость системы и то удобство в использовании, которое она представляет для клиентов.

Известные программы-планировщики Project Expert и MS Project используются главным образом для формирования бизнес-планов инвестиционных проектов. Важной составной частью