подобное. Такие кредиты выгодны только в случае, когда мы инвестировали свои собственные деньги куда-либо и отдача от этих инвестиций превышает процентную ставку по кредитам. Оправданы также кредиты на покупку имущества, стоимость которого со временем повышается.
Но в любом случае использование кредитных средств не решает наших финансовых проблем, а просто откладывает момент расплаты за покупку на будущее. Причем чем дальше откладывается «час расплаты», тем дороже нам обходится покупка, поскольку чем дольше мы пользуемся деньгами банка, тем больше мы должны будем заплатить процентов.
Итак, проверка на реалистичность целей в рамках наших текущих возможностей заключается в том, что мы подставляем цели в наш план и следим за тем, чтобы в Нарастающем итоге не образовывались минусы.
Финансовый план на год Н.Кошелькова заканчивается на положительной цифре, что говорит о реалистичности поставленных Никитой целей. Но есть один нюанс. Обратите, пожалуйста, внимание на размер этой положительной цифры. На конец года у Кошелькова осталось 108 рублей.
Что это означает?
Во-первых, это означает, что Никита потратил за год больше, чем смог заработать. Ведь на начало года у него был запас денег в размере 16 528 рублей, а в конце года осталось всего 108 рублей. Этот факт сам по себе не является проблемой, ведь наш герой реализовал целый ряд запланированных целей. Проблемой является именно абсолютный размер остатка на конец года. В течение года легко могут произойти события, которые приведут к уменьшению доходов или к дополнительным затратам: скачок инфляции, неожиданная болезнь, покупка подарка на неожиданную свадьбу у друзей и так далее. И любое незапланированное событие приведет к тому, что финансовый план окажется невозможно выполнить. А это означает, что от некоторых целей придется отказаться или отложить их на будущее...
Чтобы не пришлось принимать подобных неприятных решений, план должен быть составлен с некоторым запасом прочности.
Глава 7. Вспомним про активы
Должен быть запас прочности. С этим, я думаю, согласятся все. Более сложный вопрос – это размер запаса прочности. Сколько денег должно оставаться неистраченными, чтобы чувствовать себя уверенно и защищенно? И где должны храниться эти деньги?
Определение размера запаса прочности, несомненно, процесс сугубо индивидуальный. Один из подходов – представить себе, что у Вас неожиданно исчез Ваш привычный источник доходов. Сколько Вам понадобится времени, чтобы найти другой? Месяц, два месяца, полгода? В зависимости от этого времени Вы определяете запас прочности, то есть сколько Вам нужно денег, чтобы чувствовать себя нормально, пока Вы не нашли новый источник доходов.
Многие финансовые консультанты рекомендуют определять размер страхового запаса следующим образом:
В условиях экономической стабильности размер запаса должен быть равен обычному размеру расходов за два месяца.
В кризисных ситуациях имеет смысл увеличивать резерв до шестимесячного размера расходов, поскольку возрастает риск потери или уменьшения дохода.
Никита Кошельков считает себя весьма востребованным специалистом, и он уверен в том, что найдет новый источник доходов за один, ну максимум два месяца. Это означает, что для того, чтобы чувствовать себя уверенно, ему нужен запас наличности в размере 40-45 тысяч рублей.
Откуда возьмутся 40-45 тысяч рублей в нашем плане? Мы же уже распланировали все свободные деньги... Ну что ж. Придется от чего-то отказываться. Какие-то цели нужно отодвинуть во времени.
Часто слышу мнение, что любой человек может выделить 10% своих доходов для сбережений и при этом качество жизни ничуть не изменится. Магическая цифра в 10% фигурирует во многих книгах, на нее ссылаются многие авторитетные люди. И даже церковь предлагает выделить на пожертвования именно 10%.
Мы можем также пойти по пути экономии 10% наших доходов для формирования нашего «резервного фонда».
С финансовым планом Н.Кошелькова я поступил достаточно просто. Чтобы выделить 10% доходов для формирования резерва, я как попало посокращал расходы. В реальности, естественно, сокращение расходов влечет за собой изменения в стиле и качестве жизни.
В Таблице 9 Вы можете видеть финансовый план Никиты, в котором уже нет минусов в Нарастающем итоге (в том числе за счет взятых дополнительных кредитов).
Создание резервного фонда проходит по статье «Инвестиции», по статье «Финансовые расходы» появились дополнительные затраты на погашение кредитов. На сумму кредитов не начислены проценты, поскольку сумма невелика и срок кредитования всего месяц. Никита вполне может взять не классический кредит в банке, а рассчитаться в магазине кредитной карточкой со льготным периодом. И, как Вы, наверное, знаете, если кредит будет погашен в течение льготного периода (по большинству кредитных карт льготный период составляет не менее 45 календарных дней), то за пользование деньгами не придется платить проценты.
Итак, в расходах появилась еще одна статья: «Инвестиции». Обратите внимание – это именно расходы. Ведь когда мы инвестируем наши деньги, мы, по сути, тратим наши кровные на приобретение активов, которые, как мы надеемся, принесут нам в будущем больше денег.
Пользуясь случаем, хочу отметить свое несогласие с рядом авторов книг схожей тематики по поводу характера инвестиционных затрат. Не то чтобы я не согласен в принципе, мне просто не нравится способ преподнесения в целом правильных вещей.
Во многих книгах я встречал размышления следующего характера: когда мы что-то покупаем, то мы платим деньги владельцу товара. Мы покупаем хлеб – платим продавцу хлеба. Мы покупаем носки – платим продавцу носков. Мы едем в такси – платим водителю... И так потихонечку мы раздаем все свои деньги различным часто совершенно незнакомым нам людям. Эти незнакомые люди становятся богаче, а у нас в конечном счете не остается ничего. Чтобы стать богатым нужно сначала «платить себе». То есть отложить часть денег на создание активов. Вот это выражение мне никак не удается понять... Как это – «заплатить себе»? Ведь деньги же уже у меня...
Я согласен, что нужно создавать активы. Только нужно понимать, что, совершая инвестиционные затраты, мы точно также платим не себе. Мы также покупаем у различных людей товары. Просто это не обычные товары, а инвестиционные.
Мы положили деньги на депозит – мы отдали деньги банку.
Мы купили акции – мы заплатили деньги за долю чужого бизнеса.
И так далее...
Я считаю, что важно совсем не то, кому мы платим деньги. Важно просто понимать, что ценность купленных вещей меняется со временем по-разному. В случае с обычными покупками мы тратим деньги на вещи, которые со временем теряют стоимость (причем в большинстве случаев до нуля). Покупая «инвестиционные товары», мы рассчитываем, что эти «товары» будут расти в цене: будет увеличиваться стоимость купленных акций, будет расти сумма на депозите в банке. И чем больше у нас товаров, растущих в цене, тем быстрее мы становимся богаче.
Итак, наши расходы на инвестиции полностью идут покупку «инвестиционных товаров», то есть на увеличение наших активов.
Вспомним, что у Никиты на данный момент есть некоторые активы, а именно 400 евро и паи ПИФов на сумму 20 950 рублей.
Активы часто не имеют фиксированной стоимости. Их стоимость зависит от рыночных условий, которые трудно предсказуемы даже на небольшом промежутке времени. Очевидно, например, что валюта постоянно изменяется в цене. Сегодня 400 евро стоят 18 000 рублей, а сколько они будут стоить завтра, мы не знаем.
