4) гарантия открытости страховщиков для отечественных и иностранных партнеров;
5) повышение эффективности тарифной политики российских страховщиков и, как следствие, деятельности всех участников страхового бизнеса;
6) оптимизация процесса лицензирования страховой деятельности, лицензионных условий и технологий страхования, повышение качества расчетов страховых тарифов и бизнес-планов страховой деятельности на основе достоверной страховой статистики, учитывающей специфику регионов России;
7) обеспечение достоверности комплексной оценки деятельности страховых компаний в публикуемых в печати рейтингах страховщиков;
8) повышение уровня безопасности страховых операций за счет сокращения убытков страховых компаний от страхового мошенничества.
19. Виды страхования
Существуют следующие виды страхования: ОСАГО, КАСКО, ОМС, страхование пассажира, ДМС, страхование имущества, страхование жизни, другие виды страхования.
Управление финансами страховой компании сводится к управлению ликвидностью компании, когда все перспективные платежи могут быть обеспечены фактически «со 100 %-ной вероятностью». Но, к сожалению, банкротства страховых организаций вполне возможны, и происходят они чаще всего по причине нарастающего потока непредсказуемых платежей (либо по причине масштабного стихийного бедствия, либо вследствие неграмотного анализа будущих платежей по страховым продуктам). Во всех случаях для того, чтобы избежать банкротства, нужно исследовать вопрос о создании необходимых финансовых резервов, которые нужны для покрытия плохо предсказуемых неотложных будущих обязательств. Размер резерва (неснижаемого размера высоколиквидных активов на балансе компании) рассчитывается на основании того, какой риск готова принимать на себя компания по своим продуктам, т. е. чем выше риск, тем выше и требуемое резервирование.
Начал работать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) в 2003 г. А сейчас рассматриваются проекты законов об обязательном страховании ответственности предприятий повышенной опасности, которые в случае техногенной аварии могут нанести значительный ущерб окружающей среде и здоровью граждан. На рынке страхования по ОСАГО сегодня работают более 160 страховщиков, у которых накопилась статистическая информация о ДТП, и ее можно проанализировать.
Повышающий коэффициент полисы ОСАГО предусматривают в зависимости от возраста и стажа водителя. Максимальное значение коэффициента, который применяется для категории водителей с меньшим опытом (стаж менее двух лет) и молодым возрастом (менее 22 лет) составляет 1,3.
Если для категории водителей, возраст которых более 22 лет или стаж вождения более двух лет, применять коэффициент 1, то для всех остальных он должен составлять как минимум 2. На основании сказанного стоит сделать вывод, что применяемые повышающие коэффициенты не являются справедливыми для водителей, и если можно допустить, что в страховой компании А будут застрахованы водители с возрастом более 22 лет и стажем более двух лет, а в компании Б все остальные, то не исключено, что компания Б может разориться.
Последнее время аналитики утверждают, что сегодняшняя экономическая ситуация в России способствует развитию рынка долгосрочного страхования жизни, так как доходы россиян стали превышать 300 долл. в месяц.
Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма денег.
Суть программ – достойная старость, или как получить страховую защиту во время жизни – заключается в пожизненном накапливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использованы.
На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
20. Денежная масса
Денежная масса – это абсолютный показатель финансовой статистики, с помощью которого оценивается количество денег в обращении.
Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах во внутреннем обороте в процессе обращения товаров, оказания услуг и совершения различных платежей. Деньги являются обязательным условием существования финансов. Под объемом денежного оборота понимается совокупность движения денежных средств. Изучение денежного оборота – это задача банковской статистики.
Равен денежный оборот сумме операций по поступлению (списанию) денег за период.
Деньги выступают как:
1) мера стоимости;
2) средство обращения;
3) средство платежа;
4) средство накопления и сбережения;
5) мировые деньги.
Эти функции денег определяют систему показателей денежного обращения:
1) денежная масса и ее структура;
2) обеспеченность денежными знаками обращения национальной экономики и покупательная способность денежной единицы;
3) показатели, отражающие операции на счетах с депозитами, золотым запасом государства;
4) показатели, отражающие операции с валютами в международных экономических отношениях.
Денежная масса (М2) – совокупность наличных и безналичных денежных средств физических и юридических лиц, обслуживающих хозяйственный оборот на территории РФ.
Количественное изменение денежной массы в обращении оказывает влияние на уровень процентных ставок. А если процентные ставки повышаются, то возникает тенденция к замедлению экономического роста, уменьшению экспортных возможностей страны, сокращению внутреннего рынка и соответственно уменьшению спроса на импортные товары. При снижении процентных ставок стимулируется экономический рост, но создаются предпосылки для развития инфляционных процессов.
В международной финансовой статистике денежная масса учитывается по следующим группам:
1) М0 – наличные деньги;
2) М1 – банкноты, монеты, дорожные чеки, вклады до востребования в депозитных учреждениях;
3) М2 – наличные деньги, депозиты до востребования, вклады в коммерческих банках;
4) М3 – денежный оборот, при оценке которого, помимо М1 и М2, учитываются вклады в кредитных банках.
21. Денежная эмиссия
Важнейшее место среди базовых пропорций, которые обеспечивают нормальное функционирование рыночной экономики, принадлежит поддержанию определенного соотношения между суммой цен на товары и услуги и массой денег в обращении. Процесс проведения сверхжесткой кредитно- денежной политики позволил подавить инфляцию, но в то же время способствовал образованию дефицита денежной массы. Денежная эмиссия рассчитывается Центральным банком РФ ежемесячно на основе данных о кассовых оборотах по банковской системе.
Денежная эмиссия представляет собой разницу между кассовым расходом и приходом банков, включая данные по кассовому расходу и приходу центрального хранилища, управления полевых учреждений и центрального операционного управления.
Между денежной массой и реальным производством существует теснейшая и непосредственная связь.
Характерность рыночной экономики в том, что при поощрении производства неизбежно отпускаются антиинфляционные зажимы. При необходимости сдержать рост производства, чтобы не увеличилась инфляция, действительно применяется механизм сокращения денежной массы. Но такие методы исправления ситуации используются только тогда, когда инфляция порождена перенапряжением хозяйства.
