товаров (по товарам собственного производства). При этом кредитным экспертом обязательно должен быть изучен вопрос конкурентоспособности данной цены на рынке.

До принятия в залог имущества, кредитный эксперт при выезде на место ведения бизнеса, проводит осмотр и проверку фактического наличия имущества, соответствия данным о количестве и ассортименту (по виду и родовым признакам), проводит проверку наличия документов, подтверждающих право собственности. При залоге товаров в обороте обязательно проверяются сертификаты соответствия (выборочно, но не менее 10 позиций).

Ценные бумаги:

В случае если в залог принимаются ценные бумаги, обязательно наличие заключения Департамента по Управлению ресурсами Банка о целесообразности принятия в залог ценных бумаг и предложения по их оценке.

Поправочный коэффициент на имущество, принимаемое в залог, может быть уменьшен в зависимости от степени ликвидности того или иного объекта, платежеспособности заемщика. Данное уменьшение должно быть обосновано кредитным экспертом в своем заключении.

Результат оценки имущества отражается в заключении кредитного эксперта о целесообразности предоставления кредита.

В исключительных случаях имущество может быть оценено совместно КЭ и специалистом по залоговым операциям Банка. Решение о необходимости приглашать специалиста по залоговым операциям Банка принимает Руководитель подразделения КМБ.

При рассмотрении вопроса необходимой суммы залога Кредитный Комитет должен руководствоваться тем, что для покрытия рисков, связанных с невозвратом кредита, необходимо, чтобы сумма залога по оценочной стоимости покрывала сумму кредита.

Окончательную форму и вид обеспечения, а также его оценочную стоимость утверждает Кредитный Комитет (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Служба экономической безопасности проводит проверку потенциального заемщика, его залогодателей и поручителей на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.

Проверка осуществляется на основании запроса подразделения КМБ:

1. Для Москвы и МО – СЭБ ЦО;

2. Для филиалов – сотрудником СЭБ филиала. При вынесении вопроса на МКК ЦО, заключение сотрудника СЭБ Филиала визируется уполномоченным сотрудником СЭБ ЦО.

По клиентам, повторно обращающимся за кредитом, по вновь испрашиваемому кредиту проверка СЭБ не проводится в следующих случаях:

– у клиента есть действующие кредиты в КБ, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);

– с момента погашения последнего действующего кредита прошло не более 6 месяцев, кредитная история положительная (возможны кратковременные технические просрочки, сроком не более 5-ти дней и не повлекшие за собой изменение суммы начисленного резерва);

СЭБ проводит свою работу параллельно с работой служб и отделов Банка, связанных с проверкой заявки клиента.

С этой целью КЭ:

Оформляет служебную записку на имя руководителя, в случае отсутствия такового – на сотрудника подразделения СЭБ за подписью Руководителя подразделения КМБ о проверке клиента на предмет наличия информации, препятствующей выдаче кредита.

Служебная записка отправляется по электронной почте или передается непосредственно работнику СЭБ.

В СЭБ со служебной запиской предоставляется следующий комплект документов:

1. Копия заявки на получение кредита.

2. Копия общегражданского паспорта гражданина директора и главного бухгалтера (для физических лиц и ИП – копия гражданского паспорта).

3. При наличии учредителей/ поручителей/ залогодателей – копии их паспортов.

С клиентами Программы КМБ СЭБ, как правило, не встречается, выезд сотрудника СЭБ к клиенту не является обязательным.

При проверке клиентов по Программе КМБ в функции СЭБ не входят оценка их финансового состояния, осмотр, проверка и экспертная оценка стоимости залогового имущества.

СЭБ проверяет следующее:

• Установочные сведения на Заемщика (залогодателя, поручителя), на руководителей, основных участников и реальных собственников бизнеса, наличия аффилированных структур;

• Наличие негативной информации на Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу;

• Наличие текущих кредитов Заемщика, его залогодателей и поручителей, руководителей/учредителей/партнеров по бизнесу в банках, наиболее активно кредитующих микроклиентов. Список таких банков согласуется в каждом Филиале отдельно Руководителем подразделения КМБ и СЭБ;

• Иные сведения, препятствующие кредитованию.

СЭБ принимает участие в работе по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка

По результатам проверки СЭБ предоставляет письменный ответ – заключение в подразделение КМБ на имя Руководителя подразделения. Служебная записка-заключение по результатам проверки передается Руководителю или сотруднику подразделения КМБ.

Заключение СЭБ оформляется по упрощенной форме и носит рекомендательный характер. В случае вынесения заключения, не рекомендующего выдачу кредита, в нем должна содержаться краткая аргументация принятого решения.

С целью повышения эффективности деятельности за подразделением КМБ закрепляется сотрудник СЭБ, приоритетом, в работе которого будет рассмотрение заявок подразделения КМБ.

Срок предоставления заключения составляет:

по микрокредитам – не более 3 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

по остальным кредитным продуктам не более 4 дней с момента получения запроса и полного комплекта документов в подразделение.

Параллельно с проведением посещения места бизнеса и местожительства потенциального заемщика, осмотром и оценкой обеспечения, проведением соответствующей проверки СЭБ, осуществляется юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным заемщиком, его залогодателями и поручителями.

Предварительная проверка представленных заемщиком документов производится КЭ.

Сотрудникам КМБ необходимо иметь первоначальную подготовку по вопросам:

• государственной регистрации юридических лиц и ИП

• лицензирования субъектов хозяйственной деятельности

• оформления документов по текущей деятельности юридических лиц и ИП (основные условия гражданско-правовых договоров, заключаемых в процессе осуществления предпринимательской деятельности)

• оформления бухгалтерских документов юридическими лицами и ИП

• оформления документов по различным видам обеспечения кредита

• оформления кредитных договоров, договоров залога и договоров поручительства, договоров банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание, валютное обслуживание)