3. Вексель – это неэмиссионная, высокономинальная, денежно-распорядительная, документарная, долговая, инвестиционная, абстрактная, безусловная, срочная, доходная, рыночная, внебиржевая ценная бумага. Вексель является ценной бумагой, составленной в строго определенной форме, удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя либо иного указанного в векселе плательщика выплатить по наступлении предусмотренного в векселе срока в определенном месте указанную денежную сумму владельцу векселя. В случае неплатежа со стороны всех солидарных должников, вексель в обязательном порядке подлежит опротестованию в нотариальных органах.

4. Чек – это неэмиссионная, банковская, денежно-распорядительная, имеющая денежное обеспечение на банковском счете, документарная, публично-достоверная, безотзывная, краткосрочная, расчетная ценная бумага. В соответствии с ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

5. Банковский сертификат – это банковская, неэмиссионная, документарная, именная, денежно-распорядительная, доходная, долговая, инвестиционная, имеющая денежное обеспечение на банковском вкладе ценная бумага.

6. Сберегательная книжка на предъявителя – это банковская, неэмиссионная, документарная, предъявительская, денежно-распорядительная, имеющая денежное обеспечение на банковском вкладе ценная бумага. Сберегательная книжка на предъявителя (ст. 843 ГК РФ) – это юридическая форма удостоверения договора банковского вклада (депозита) с гражданином и внесения денежных средств на его счет, в соответствии с которым банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее лицу, предъявившему сберегательную книжку.

Закон о банках регламентирует банковскую тайну. Кредитная организация, ЦБ РФ, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Кредитная организация выдает справки:

• по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, налоговым и таможенным органам РФ, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

• по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений;

• по счетам и вкладам физических лиц им самим, судам, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

• по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

Информация по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»).

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном законом.

Информация по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц с их согласия предоставляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с ФЗ «О кредитных историях».

Банковские операции – это деятельность кредитных организаций, связанная с использованием денег, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней, а также прав требования юридических и физических лиц в гражданском обороте.

По Закону о банках к банковским операциям и сделкам относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) выдача банковских гарантий;

8) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

9) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

10) факторинговые операции;

11) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц;

12) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

13) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

14) лизинговые операции;

15) оказание консультационных и информационных услуг;

16) операции с ценными бумагами, в том числе выпуск, покупка, продажа, учет, хранение, доверительное управление и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5-6 Закона о банках).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.

Обязательность банковского счета обусловлена с необходимостью учета всех безналичных платежей, кредитов и остатков денег.

Все отношения, связанные с зачислением и расходованием безналичных денег, существуют в рамках специальной экономической категории, которая называется «счет» и означает правоотношение по поводу зачисления денег и проведения платежей с участием кредитной организации.

Выделяют следующие виды счетов.

Расчетный счет – счет, который открывается коммерческим организациям для