2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение аттестации страховых актуариев;

4) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

5) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предоставляемых субъектами страхового дела;

6) выдача в соответствии с законодательством РФ предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

7) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

8) обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

9) осуществление расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями и иные полномочия.

Также на орган страхового надзора возложена обязанность по публикации в определенном им печатном органе:

1) разъяснений вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового надзора;

2) сведений из единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

3) актов об ограничении, о приостановлении или возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности;

4) актов об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;

5) иной информации по вопросам контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела);

6) нормативных правовых актов, принимаемых органом страхового регулирования.

В связи с вышеперечисленным субъекты страхового дела обязаны:

1) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

2) соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

3) представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:

1) давать предписание об устранении выявленных нарушений, т. е. письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения;

2) ограничивать действие лицензии, т. е. запрещать до устранения выявленных нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории;

3) приостанавливать действие лицензии, т. е. запрещать до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия;

4) отзывать лицензию, т. е. запрещать осуществление страховой деятельности.

Необходимо учитывать, что страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. А орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по таким направлениям, как обоснованность страховых тарифов, платежеспособность и соблюдение законодательства.

Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой. Направления и механизмы контроля, существующие в настоящее время в РФ, в целом соответствуют общемировой практике, однако в данном вопросе существуют определенные возможности повышения эффективности регулирования.

Так, отсутствуют эффективные методики отслеживания «проблемных» страховщиков на ранних стадиях, это приводит к тому, что финансовые проблемы страховой компании часто не фиксируются в момент их возникновения, а конкретные меры принимаются органами страхового надзора только после предоставления соответствующих годовых документов отчетности. Процедура лицензирования российских страховщиков не предусматривает проверку учредителей, владеющих значительными пакетами акций на предмет легальности происхождения капиталов, наличие реальных активов передаваемых в уставный капитал. Наконец, российское законодательство не наделяет орган страхового надзора надлежащими полномочиями по введению внешнего управления или временной администрации в случае угрозы банкротства или в период ликвидации страховщика; в результате средства страховых резервов и другие активы страховщика вымываются из активной массы и не используются для исполнения обязательств по договорам страхования.

Таким образом, существующий механизм регулирования страхового дела со стороны государства не является достаточно эффективным. Для решения этой проблемы возможно обращение к главным страховым принципам, принятым в октябре 2003 г. на ежегодном собрании международной ассоциации страховых надзоров.[54] В этом документе сказано, что:

1) страховой надзор может успешно проводиться только при наличии политического климата, обеспечивающего финансовую стабильность для страхового бизнеса, и должен содействовать эффективным, свободным, безопасным и стабильным страховым рынкам на пользу и в целях защиты страхователя;

2) надзорная служба должна проверять наличие и функционирование режима строгого внутреннего контроля у страховщика, она должна проводить проверки на местах для того, чтобы выявить возможные нарушения страховой компанией требований законодательства или нормативных актов о надзоре. Предметами таких проверок являются среди прочего внутренние системы контроля, разработка и внедрение страховых продуктов и тарифная политика компании, методы информирования и консультирования клиентов, урегулирование ущерба и т. д. Не в последнюю очередь проведение проверок на местах помогает сотрудникам надзорной службы получить представление о том, соответствует ли руководящий состав компании требуемым характеристикам пригодности для такой работы.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что целью регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой